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人生不同時期的保險規劃

已有 273 次閱讀 23-3-2 03:27 PM |關鍵詞:保险规划

保险规划

一、未成年階段:

1、基本特性:

從會計的角度上而言,孩子不是我們的財產,而是我們的債務,養育一個孩子占據著大家很大的時間精力和費用花銷。活動層面,少年兒童性格活潑,喜愛試著新事物,發生意外事故比例非常高。家庭責任層面,少年兒童是被照顧的對象,基本沒有家庭責任。但在社保層面,根據國家的社保制度,少年兒童的社會保障力度是較小的。少年兒童應對的主要風險性意外事故和疾病。因為沒有承擔任何家庭責任,少年兒童大部分不需要人壽保險。養老針對少年兒童來講還太遙遠,因此也無需考慮。

2、保險需求:意外、診療和教育;

2.1、意外險:因為性格活潑的本性,少年兒童發生磕碰、擦破、燒傷的幾率也很高,因此,意外險是首要配備挑選。

2.1、醫療險:少兒醫保是首選,因為醫旅遊保險限性較明顯,在醫保前提下補充商業醫療保險。

2.3、重疾險:重疾險關鍵做為重大疾病的後期康複費用和收入損失賠償,由於孩子沒有收入,因此重疾險並非必須的配備,但考慮到小孩一旦罹患重疾,父母為了孩子的治療和康複必定會對工作和收入,可以選擇將重疾險作為家長的收入損失賠償配備。

2.4、教育金:教育金的規劃能夠有多種選擇,保險中有專業的教育金保險,還可以選擇用壽險來規劃教育金。

3、保險規劃要點:

保險產品挑選主要以消費型確保產品為主,經濟實力一般可以只選擇意外險和醫療險;經濟實力稍好可以增加重疾險配備;經濟條件好的可以增加教育金的配備。

二、單身階段(20-30):

1、基本特性:

這時剛從學校畢業,參加工作後會有一定收益,從這一階段開始,大家開始了自己的職業發展,並認真工作做到自力更生並回饋父母。然而,這個時期的資金一般而言不是十分強大,大部分單身都是月光族,還有其他很多必須花錢的地方。這一階段特點就是轉變非常大,可能收益也不是很平穩,也要為後續的成家立業做貯備。

2、保險需求:意外、診療、回饋爸媽的家庭責任;

2.1、意外險:因為單身階段社會活動較多,喜愛旅遊和探險,因此,意外險是首要配備挑選。

2.2、醫療險:盡管這時身體健康狀況較好,很少生病,但醫療險保費便宜,並不會增加多少交費壓力,因此在社保的基礎上補充一份商業醫療保險還是很有必要的。

2.3、重疾險:盡管這時收入不高,但如果經濟條件允許,還是有必要配備一份定期重疾險。

2.4、定期壽險:考慮到為父母養老送終的職責,可以選擇配備一份定期壽險,收益人是父母。定期壽險價格便宜,杠杆高可作為主要挑選。

3、保險規劃要點:

保險產品的挑選主要以消費型定期保險為主,經濟實力一般的可以只選擇意外險和醫療險;經濟允許的情況下,可以選擇提升配備一份定期重疾險,還可以選擇1年期的消費型重疾險;經濟實力較好的情況下,挑選提升配備一份定期壽險,做為對父母的撫養責任。

三、成家立業階段(30-45):

1、基本特性:

從這一階段開始,我們的家庭責任慢慢加劇。結婚時,夫妻兩人承諾不離不棄。而兒女出生後,身上的重擔就更重了。這時,家庭責任還是非常大的,生活不如意,可能還會有房貸車貸。盡管收益有了明顯的提升,可是家庭消費也是慢慢攀升,並且會逐漸走向高峰。

2、保險需求:意外、診療、收入損失、家庭責任、養老;

2.1、意外險:意外的發生會導致家庭收入的中斷和損失,對家庭財務造成重大影響,因此,意外險依舊是主要配備挑選。

2.2、醫療險:此階段,身體健康狀況仍然優良,但會逐漸走上下坡路,病症確保的需要越來越大。社保又有著很大的局限性,所以必須在社保的基礎上補充一份商業醫療保險。

2.3、重疾險:這時收益不斷提升並保持穩定,重疾風險會讓家庭收入造成重大影響,必須配備重疾險做為收入損失的賠償。重疾險對健康核保要求較高,而且對於投保年齡也有限定,此階段是配備重疾險的最好也是最終階段。

2.4、定期壽險:這時的家庭責任最重,爸媽的撫養,家庭和孩意外醫療保險務保障,房貸、車貸等借款的償還。各種責任都要配備定期壽險來對沖面臨的財務風險。

2.5、養老保險:社保養老替代率不足以保持原先的生活指數,需要自己盡早規劃養老基金做為社保養老金補充,養老基金需要長期積累才能確保養老需求,因此養老保障必須盡早規劃。

3、保險規劃要點:

保險產品的選擇以保障型保險為主,在保障健全的基礎上適度補充投資儲蓄型保險產品。經濟實力一般的可以只選擇意外險、醫療險、定期重疾險和定期壽險;經濟允許的情況下,可以選擇提升配備終身重疾險;經濟實力較好的情況下,挑選提升配備年金保險或投資型保險商品做為養老保險。

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