如何利用大額政策性貸款獲取現金流，實現資產隔離?

能夠貸款的保單

並非所有的保險都具有政策性貸款的功能。一般來說，個人人壽保險單如投資獎金保險、年金保險等具有保單現金價值的人壽保險單，可以通過銀行貸款融資，醫療保險、意外保險等財產保險不能用於貸款。

同時，已繳納2年以上保險費或大部分保險費可用於貸款。此外，已發生保險費豁免、自動繳納保險費和保險單正在申請補償，也不能申請貸款。

貸款金額及利率

大額貸款

貸款金額

大額保單信息可以進行融資問題或者企業貸款的比例，一般為保單現金使用價值的80%~90%，保單的現金資產價值在扣除保險業務成本等一系列經濟成本後，大概為保費的90%;因此，一份大額保單的可以通過貸款的金額大約為最高躉交保費的70%~85%左右，具體分析貸款比例，根據各保險有限公司對不同文化產品相關規定的不同國家標准來執行。

貸款利率

大額保單貸款利率，大部分保單貸款利率以每月第一個工作日中國人民銀行發行的兩年期居民定期儲蓄存款利率和2.5%為基礎。 較大的+2.0%決定計息利率，約為6%左右。 申請人須親自到公司網點簽字，每筆貸款期限不超過6個月。

與國內約6% 的政策性貸款利率相比，外資私人銀行提供的大規模政策性貸款利率尤其容易獲得。據了解，目前香港、歐洲(瑞士、列支敦士登、盧森堡)或新加坡等地的私人銀行貸款利率約為1.5厘至1.8厘，選擇的主要依據是私人銀行在運作時的最佳貸款條件。此外，貸款基金還可以進一步制作成一個投資組合，配置到不同的資產，如果配置更加穩健，年回報率在6% -8% 左右，就可以完全覆蓋。

資產隔離原理

保險的債務隔離原則

保險公司可以直接用作企業債務進行隔離的本質問題在於：投保人將自己的資產管理作為我國保費配置於大額保單，將資產信息轉換成未來由受益人享有的保險金，實現資產從投保人到受益人的轉移。

而根據保險法的規定，任何單位和個人不得非法幹預保險人履行賠償或支付保險金的義務，也不得限制被保險人或受益人取得保險金的權利。 因此，當保險事故發生時，保險受益人受益人可以獲得保險金的賠償，而無需使用獲得賠償的保險金支付投保人債務，從而達到分離投保人債務的目的。

“保險信托”的債務隔離結構

盡管有上述規定，但現金價值較高的大額保單的現金價值在保險事故發生前仍屬於被保險人的投資權益，因此仍有可能被法院強制執行，實踐中也存在保單被法院強制執行的情況。

針對上述問題，采用信托結構購買離岸大額保單提供了解決方案。 在百慕大保單的情況下，保單持有人作為參與者，並將權利授予第三方實體：商業實體/信托公司實體;第三方實體與保險公司簽訂合同，並簽訂合同。 該結構由第三方實體持有，是百慕大保險單的專有財產，從未進一步用於資產分離的目的。

利用不同司法管轄區實現債務隔離

此外，在不同轄區購買的離岸保單在實踐中也可以達到債務隔離的效果。

信息披露和披露的可能性將大大降低，保險政策信息的保密性將得到加強。

此外，不同的法律制度，對財產所有權問題的規定也不盡相同，跨國訴訟往往耗費時間，難以實施。因此，有可能利用國家和地區之間的法律差異，設計一個靈活的結構來保護資產。